Zakaj vas imajo majhni posojilodajalci v skupnosti

Ena največjih bank v državi s podružnicami v vašem mestu oglašuje povsod. Poznate njihov džingl. Ti oglasi so mamljivi za lastnike malih podjetij – težko se je upreti desetim največjim bankam, ker nadzorujejo več kot 10,1 bilijona dolarjev sredstev in imajo proračun za trženje, da to dokažejo. Potem ko ste tedne gledali oglase na televiziji, zaprosite za posojilo za mala podjetja.

Srce vam hitro bije, ko končno prejmete odgovor banke. Odprete ga in vidite obrazec, ki se glasi: „Zavrnjeni ste.“

Zdaj ste statistika. Združenje podjetniških priložnosti, nacionalna organizacija, ki se zavzema za razvoj mikro podjetij, navaja, da je v Združenih državah vsak dan v tednu zavrnjenih približno 8000 prošenj za posojila za podjetja.

Velike banke dajejo prednost velikim posojilom

Možnosti, da bo startup dobil posojilo pri največjih ameriških bankah, niso ugodne. Poročilo poslovne šole Harvard z naslovom »Stanje posojil malim podjetjem: inovacije in tehnologija ter posledice za ureditev« navaja, da velike banke odobrijo le 33 odstotkov posojil pod 100.000 USD v primerjavi s 60 odstotki, ki jih odobrijo majhne banke. Ta ugotovitev temelji na raziskavi FDIC med lastniki podjetij.

Razlaga za neskladje je preprosta: velike banke so osredotočene na pridobivanje in povečevanje posojil nad milijon dolarjev, navzkrižno prodajo izdelkov svojim strankam in zniževanje stroškov s standardiziranimi operativnimi postopki in tehnologijo.

Vendar ne skrbite – posojilodajalci skupnosti pomagajo malim podjetjem.

Spoznajte posojilodajalce skupnosti

Finančne institucije za razvoj skupnosti (CDFI) so ena vrsta posojilodajalcev skupnosti. CDFI so lahko kreditne zadruge, subjekti za gospodarski razvoj, neprofitni posojilodajalci, majhne banke, mikrofinančni posojilodajalci, podjetja tveganega kapitala ali družbe za razvoj skupnosti, osredotočene na stanovanja z nizkimi do zmernimi dohodki.

Običajno so neprofitne organizacije, zavezane misiji omogočiti dostopnost kapitala skupnostim, ki jim služijo. Pogosto, ko banka reče ne malemu podjetju, posojilodajalec skupnosti najde način, da reče da, saj se osredotoča na skupnost in ne na donos naložbe delničarjem.

Ministrstvo za finance ZDA nadzira program CDFI, ki je bil ustanovljen leta 1994, da bi omogočil dostop do kapitala skupnostim v težavah. CDFI rešujejo težave, ki jih zasebni sektor ne obravnava na odgovoren način, kot so dostop do cenovno ugodnih posojil, finančni produkti, namenjeni prebivalstvu brez bančnih storitev (ki jih ne opravlja banka ali podobna finančna institucija), usposabljanje za finančno opismenjevanje, cenovno dostopna stanovanja, in razvoj skupnosti.

Spletno mesto ministrstva za finance navaja: „CDFI, ki temeljijo na misiji, zapolnjujejo te vrzeli s ponudbo cenovno dostopnih finančnih produktov in storitev, ki ustrezajo edinstvenim potrebam ekonomsko pomanjkljivih skupnosti.“

Ko odobrijo certificiran CDFI, ministrstvo za finance vlaga vanj s konkurenčnim postopkom dodelitve nepovratnih sredstev. Po prejemu državnega financiranja CDFI ta sredstva uporabijo z denarjem zasebnega sektorja, da ponudijo posojila malim podjetjem in projekte za razvoj skupnosti. Da bi povečali uspeh, CDFI zagotavljajo stalno tehnično pomoč in izobraževanje svojim poslovnim strankam. Tehnična pomoč in delavnice pomagajo izboljšati poslovne veščine na področju strateškega načrtovanja, računovodstva in trženja, da se zagotovi trajnost poslovanja.

Posojilodajalce skupnosti lahko najdete po vsej državi, od sklada Opportunity Fund v Kaliforniji; LiftFund, s pisarnami v Teksasu in na jugovzhodu; Poslovni center za nove Američane v New Yorku; in Coastal Enterprises, Inc. v Mainu. Accion nudi tudi mikrofinanciranje in večja posojila malim podjetjem po vsej ZDA.

Danes obstaja več kot 1000 CDFI-jev. V letu 2016 so odobritve sklada CDFI ustvarile 2,1 milijarde dolarjev posojil in naložb, kar je privedlo do ustvarjanja 28.000 delovnih mest. Nagrajenci programa CDFI so financirali 13.300 podjetij. Verjetno je v vaši bližini posojilodajalec skupnosti. Če želite najti CDFI, obiščite Opportunity Finance Network.

Naredi svojo domačo nalogo

Preden zaprosite za poslovno posojilo pri posojilodajalcu v skupnosti, naredite domačo nalogo. Prepričajte se, da začnete vsaj 60 do 90 dni, preden potrebujete sredstva, ker postopek traja. Poiščite lokalne posojilodajalce na vašem območju. Ko najdete potencialnega posojilodajalca, se dogovorite za sestanek. To vam bo dalo priložnost, da postavite vprašanja o posojilodajalcu in se seznanite z njegovim postopkom posojila.

Vprašajte jih o posojilnih izdelkih, ki jih ponujajo (kreditne linije, dolgoročna posojila ali financiranje komercialnih nepremičnin), obrestni meri in pogojih posojila. Vprašajte o provizijah za posojilo in ali obstaja kazen za predčasno odplačilo posojila pred rokom. Pričakujte, da bodo obrestne mere za nekaj odstotnih točk višje kot pri banki, a ko seštejete vse prednosti sodelovanja s skupnostnim posojilodajalcem, te na splošno odtehtajo negativne.

Poskrbite, da bo vaša finančna hiša v redu. Potrebovali boste triletne osebne in poslovne davčne napovedi (če je podjetje staro tri leta), poslovni načrt s finančnimi podatki, vključno z nedavnim izkazom poslovnega izida (včasih imenovanim tudi izkaz dobička in izgube), bilanco stanja , izkaz denarnih tokov in kratek opis, kako bodo sredstva porabljena. Za ozadje ne pozabite prebrati ključnih elementov finančnega načrta. Posodobite svoj življenjepis in poudarite izkušnje, ki jih imate, zaradi katerih bo vaše podjetje uspešno. Vaš posojilodajalec pri skupnem posojilodajalcu vam bo pomagal dokončati postopek prijave.

Preden zaprosite za posojilo, preglejte svoje kreditno poročilo tako, da zahtevate brezplačno kopijo pri vsakem od treh glavnih kreditnih uradov: Equifax, Experian in TransUnion. Spoznajte svojo trimestno kreditno oceno; višje kot je število, bolje je. Zaželen je rezultat 680 ali boljši. Za začetek obiščite Letno kreditno poročilo.

Vsak kreditni urad je drugačen; informacije v enem poročilu urada morda niso enake v drugih uradih. Netočne ali slabšalne podatke je treba odstraniti tako, da greste skozi formalni postopek spora, ki se začne z izpolnitvijo obrazca – še en razlog, da si pustite dovolj časa, da opravite postopek vloge za posojilo.

Bodite psihično pripravljeni, da osebno jamčite za posojilo. To je potrebno, če ne odplačate posojila. Osebno jamstvo daje posojilodajalcu možnost, da prevzame vaše osebno premoženje, da dobi dolg v celoti plačan. Posojilodajalec bo poleg osebnega jamstva želel tudi zavarovanje posojila. Vsa posojila so zavarovana s premoženjem. Najpogostejša oblika zavarovanja je osebno stanovanje, če ima lastniški kapital (tržna vrednost minus neodplačana hipoteka je enaka lastniškemu kapitalu). Posojilodajalci lahko zavarujejo posojila z opremo, portfeljem delnic ali drugim premoženjem. Skupnostni posojilodajalci so glede zavarovanja s premoženjem bolj prilagodljivi kot večina bank in bodo sodelovali z vami.

Spoštujte postopek

Med postopkom prevzema posojila vaš posojilodajalec pregleda vašo vlogo in ugotovi vašo kreditno sposobnost. V tej fazi bo posojilodajalec pridobil kopijo vašega kreditnega poročila iz enega od kreditnih uradov. Posojilodajalci ne želijo presenečenj ali igrati detektiva. Razkrijte negativne informacije zgodaj v procesu; če tega ne storite, lahko izgubite posojilodajalčevo zaupanje.

Na primer, morda je bil družinski član bolan in ste za njegovo zdravstveno oskrbo plačali s kreditno kartico. Posledično se je v vašem kreditnem poročilu in na računu za izterjavo pojavilo več zamud pri plačilih v višini 200 USD. Razkrijte to informacijo in na kratko pisno razložite, kaj se je zgodilo. Pojasnite, da je bil račun plačan v celoti, in predložite dokumentacijo. Vaš posojilodajalec bo cenil vašo odkritost in se bo bolj nagnjen k boju za dogovor z višjimi.

Pretekla finančna uspešnost in denarni tok morata pokazati, da lahko podjetje odplačuje dolg za predlagano posojilo. Denarni tok iz podjetja je primarni vir kapitala za odplačilo posojila. Posojilodajalec skupnosti bo dal večjo težo projekcijam za startup. Če ne morete dokazati, da lahko podjetje plača posojilo iz denarnega toka, boste zavrnjeni.

Naučite se spoštovati proces. Vsak posojilodajalec ima svoja pravila, postopek, odločanje in posojilne dokumente. Naj vas ne razočara papirologija ali čas, ki lahko traja od začetne predstavitve do financiranja posojila. Bolj se osredotočite na končni cilj, prejem „potrpežljivega“ (dolgoročnega) kapitala po razumni obrestni meri in pogojih. Morda obstajajo hitrejši načini pridobivanja kapitala, vendar bodo praviloma dolgoročno škodljivi za zdravje vašega podjetja.

Naučite se 5 C kredita

Posojilodajalec vas bo ocenil na podlagi petih C kreditnih točk:

1. Znak
2. Zmogljivost
3. Kapital
4. Zavarovanje
5. Pogoji

Znak se nanaša na vlagateljevo preteklost glede pravočasnega plačevanja računov. Poleg tega je mešanica vlagateljeve splošne zanesljivosti, verodostojnosti in osebnosti. Posojilodajalci vztrajajo pri sodelovanju z ljudmi, ki jim lahko zaupajo.

Zmogljivost je zmožnost odplačevanja posojila iz denarnega toka podjetja in skupnih finančnih sredstev prosilca.

Kapital je vaš prispevek k projektu. Posojilodajalci ne želijo financirati 100 odstotkov projekta. Želijo videti, da imate nekaj „kože“ v poslu.

Zavarovanje so sredstva, ki zagotavljajo posojilo, ki dajejo posojilodajalcu zaupanje, da je posel vreden financiranja.

Pogoji se nanaša na to, kako bodo sredstva porabljena, ter na gospodarske in industrijske dejavnike, ki bi lahko vplivali na posojilo. Težko je na primer financirati restavracije v času recesije ali v času čezmerne ekspanzije industrije.

Ljudje, ki jim je res mar

Namesto tekanja od banke do banke v upanju, da boste dobili posojilo za mala podjetja, raziščite posojilodajalce v skupnosti. CFDI in drugi neprofitni posojilodajalci so v vsaki državi in ​​so osredotočeni na služenje svojim skupnostim na način, ki bo razširil gospodarsko dejavnost. Poznajo skupnost in njihove odločitve se sprejemajo lokalno.

Ugotovili boste, da skupnostni posojilodajalci ne porabijo velikih dolarjev za svojo promocijo, vendar obstaja velika verjetnost, da boste posojilo, ki ga potrebujete za izgradnjo svojega podjetja, prejeli od ljudi, ki vam stojijo za hrbtom.