Kdaj res potrebujete zavarovanje za svoje podjetje?

Kot podjetnik veste, da ni vsak del službe glamurozen.

Nakup zavarovanja se lahko zdi težaven, a če zdaj vložite v iskanje pravih polic, se boste prihranili pred morebitnimi pravnimi glavoboli in nepričakovanimi stroški. Verjetno imate veliko vprašanj o tem, pred katerimi specifičnimi tveganji dejansko ščitijo različne vrste kritja in ali veljajo za vaše podjetje ali ne.

Ko gre za zavarovanje vašega podjetja, lahko dejavniki, kot so vaša lokacija, panoga in število zaposlenih, vplivajo na to, katera kritja se uporabljajo. Da bi zagotovili, da je vaše novo podjetje zaščiteno v katerem koli scenariju, je tukaj seznam običajnih poslovnih zavarovalnih polic, ki se lahko uporabljajo, in kako dejansko delujejo za vas.

Zavarovanje poslovne lastnine

Če ima vaše podjetje fizično trgovino ali posluje izven pisarn, zlasti če vsebujejo dragoceno opremo, je zavarovanje komercialne lastnine ena od prvih vrst zavarovanj, o katerih morate razmisliti, saj ščiti lastnino, ki jo vaše podjetje uporablja.

Zavarovanje poslovnega premoženja krije incidente, kot so kraje, vandalizem, požar in škoda, povezana z vremenom. Prav tako lahko zaščiti številne vrste potrošnega materiala in opreme (pomislite na računalnike, tiskalnike in druge velike naprave, ki se uporabljajo pri delu).

Vendar morate upoštevati eno stvar, da ta polica običajno ne krije škode zaradi potresov ali poplav, tako da, če delujete na območjih, kjer je verjetno, da se bodo ti incidenti zgodili, boste želeli preučiti dodatno kritje.

Zavarovanje splošne odgovornosti

Splošno zavarovanje odgovornosti je še ena pogosta vrsta zavarovanja, ki bi jo morali razmisliti takoj kot novi lastnik podjetja.

Ta politika nudi zaščito v primeru škode na lastnini tretjih oseb in zahtevkov za poškodbe. Na primer, če imate pisarno, kjer obiskujejo stranke, ste lahko odgovorni za morebitne poškodbe, ki se zgodijo stranki v prostorih ali njihovi lastnini v prostorih. To je lahko karkoli, od zdrsa in padca do tega, da eden od vaših zaposlenih pomotoma polije kavo po prenosniku.

Podjetje bi lahko odgovarjalo tudi za nastale poškodbe, kar pomeni, da bi lahko tretja oseba (kot je prej omenjena stranka) zahtevala odškodnino za kritje stroškov zamenjave poškodovane lastnine ali zdravstvenih računov. In tudi če niste spoznani za krivega, so lahko pravni stroški, povezani s takšnim zahtevkom, finančno pomembni za malo podjetje. Če imate zavarovanje splošne odgovornosti, bo vaša polica krila te vrste situacij in ne boste morali plačati nepričakovane tožbe iz svojega žepa.

Splošno zavarovanje odgovornosti velja za veliko različnih podjetij. Če imate pogoste osebne stike s strankami, strankami ali partnerji, je to pametna politika.

Velja tudi, če se s tretjimi osebami ne srečujete na svojem posestvu. Če na primer obiščete strankino spletno stran, ste v nevarnosti za zahtevek tretje osebe (izvajalec bi lahko na primer med svojim delom potencialno poškodoval strankin dom). Odvisno od panoge je običajno, da stranke pred podpisom pogodbe ali sklenitvijo poslovnega dogovora zahtevajo dokazilo o splošnem kritju odgovornosti.

Če potrebujete kritje tako za lastnino kot za zaščito pred zahtevki tretjih oseb, boste morda lahko zmanjšali stroške in zapletenost svojega zavarovanja z nakupom police lastnika podjetja ali BOP. BOP združuje kritja iz polic zavarovanja poslovne lastnine in splošne odgovornosti v enem paketu.

Zavarovanje kibernetske odgovornosti

Mnogi lastniki malih podjetij ne verjamejo, da potrebujejo kibernetsko zavarovanje, vendar je tveganje kršitve podatkov večje, kot si mislite. Nekaj ​​tako preprostega, kot je klik zaposlenega na e-poštno sporočilo z lažnim predstavljanjem, bi lahko na koncu razkrilo zaupne informacije sovražnemu tujcu.

Po podatkih družbe First Data kar 90 odstotkov kršitev podatkov vpliva na mala podjetja. Če podatke, kot so podatki, ki omogočajo osebno identifikacijo, ali podrobnosti o plačilu strank (ali zaposlenih) shranjujete elektronsko, je treba za vaše podjetje razmisliti o zavarovanju kibernetske odgovornosti.

Kršitev podatkov je lahko izjemno draga za mala podjetja tako zaradi prekinitve poslovanja kot tudi regulativnih zahtev. Če bi bilo vaše podjetje žrtev kršitve, bi bili odgovorni za pravno obrambo poleg postopka obveščanja vseh prizadetih strani, kar je lahko še posebej drago (več kot 100 USD na zapis). Brez zavarovanja se lahko ti stroški hitro povečajo.

Odškodninsko zavarovanje delavcev

Ali imate zaposlene? Če ste odgovorili pritrdilno, potem verjetno potrebujete odškodninsko zavarovanje delavcev.

V večini zveznih držav je nadomestilo za delavce obvezno, če imate več kot tri zaposlene, čeprav boste morda potrebovali kritje z manj zaposlenimi, odvisno od vaše države. Obstaja nekaj izjem za nekatere vrste podjetij, a tudi če to ni potrebno, boste morda želeli razmisliti o pravilniku. Če zaposlite samo eno osebo, se soočate s tveganjem morebitne tožbe – še posebej, če je vaša panoga znana po boleznih, povezanih z delom, ali poklicnih nevarnostih.

Odškodninsko zavarovanje delavcev ščiti tako zaposlenega kot delodajalca. Če zaposleni na delovnem mestu zboli ali se poškoduje, odškodnina za delavce krije zdravstvene stroške, kot je fizikalna terapija, in izgubljeno plačo, ko so odsotni. V zameno je vaše podjetje zaščiteno v primeru morebitne tožbe, ki bi lahko izhajala iz incidenta.

Zavarovanje direktorjev in uradnikov (D&O).

Zavarovalne police D&O so običajno obvezne za velika podjetja, ki kotirajo na borzi in so ogrožena zaradi tožb delničarjev. Toda mala podjetja tega zavarovanja ne bi smela brez premisleka opustiti.

Zavarovanje D&O deluje v nekaj različnih zmogljivostih, vendar na enostaven način pogledamo, da to kritje ščiti upravni odbor in uradnike podjetja v primeru tožb v zvezi z odločitvami, ki so jih sprejeli med opravljanjem svoje vloge v podjetju.

Na primer, če je izvršni direktor odpuščen, lahko vloži tožbo proti generalnemu direktorju vašega podjetja zaradi nezakonite odpovedi. Poleg tega so lahko vaši člani upravnega odbora osebno odgovorni in tvegajo izgubo finančnih sredstev. Drugi scenarij, kjer bi bila ta vrsta zavarovanja potrebna, bi bil stečaj. Če vaše podjetje razglasi stečaj, lahko delničarji, prodajalci ali druge tretje osebe tožijo direktorje in uradnike, da bi poskušali izterjati naložbe ali dolgove.

Kot lahko vidite, je to precej resen posel. Člani upravnega odbora in vodstvo se ne želijo soočiti s tovrstnimi tveganji, pomanjkanje celovite politike D&O pa lahko oteži zaposlovanje vrhunskih talentov. Če želite zaposliti izkušene direktorje ali razširiti svojo skupino delničarjev, je zavarovanje D&O lahko zelo ugodno.

Zavarovanje napak in opustitev (E&O).

Če vaše podjetje nudi svetovanje strankam, je lahko E&O zavarovanje – včasih imenovano tudi zavarovanje poklicne odgovornosti – zelo dragoceno. E&O ščiti posel, če vi ali zaposleni naredite napako ali napako pri zagotavljanju nasvetov ali storitev med poslovanjem.

Na primer, če ste svetovalec, lahko nezadovoljna stranka toži zaradi napake, za katero meni, da ji je povzročila finančno izgubo. Vaša politika E&O bo krila pravne stroške in morebitne poravnave v tem scenariju.

Številni lastniki malih podjetij zmotno verjamejo, da zavarovanje splošne odgovornosti krije incidente, ki bi se dejansko šteli za odškodninske zahtevke. Glede na Chubbovo raziskavo 52 odstotkov podjetij brez politike E&O meni, da je to res. Na žalost ni in če nimate ustreznega kritja, je lahko vaše podjetje ogroženo.

Vsaka panoga je drugačna, toda ne glede na to, ali ste lastnik marketinške agencije ali delate kot svetovalec za programsko opremo, če servisirate ali svetujete strankam, ste v nevarnosti za E&O zahtevke.

Vzemite si čas in določite najboljši način za zaščito vašega podjetja

Kot lastniku malega podjetja je jasno, da ne glede na to, ali želite razširiti svoje poslovanje ali preprosto zaščititi svoje naložbe, lahko vzamete čas in določite ustrezno kritje.

Če razumete, kdaj so zavarovalne police uporabne za vaše podjetje, ste bolje pripravljeni zagotoviti, da bo vaš podvig sčasoma preživel in uspel. Če izkoristite prednosti zavarovanja, lahko zagotovite finančno zaščito tako vi kot vaše podjetje.